Los pagos por QR se imponen y le quitan terreno al efectivo y al plástico

Las formas de pagar compras y mover dinero en Argentina mostraron resultados bien distintos según el relevamiento de medios de pago minoristas que difundió el Banco Central. Mientras las transferencias y los pagos mediante QR le sacaron varios cuerpos de ventaja al resto, las operaciones con tarjetas y las extracciones de efectivo retrocedieron. El informe presenta cifras de agosto para lo que se mueve por transferencias y de julio para tarjetas y retiros, dos meses que conviene tener presente para no mezclar peras con manzanas.

En las compras con tarjetas, el débito siguió siendo el medio de pago con más operaciones que el crédito. En julio se registraron 172 millones de pagos con débito por 5,7 billones de pesos. La cantidad de transacciones cayó 8,4% interanual y los montos retrocedieron 14,7% en términos reales. Con crédito hubo 159,3 millones de pagos por 10 billones de pesos, con descensos de 9,2% en cantidad y de 17,6% en los montos reales.

Una aclaración que cambia la lectura

Esas bajas requieren una aclaración del propio Banco Central: parte de la reducción responde a un cambio en los criterios de reporte, que dejó afuera del conteo a determinadas operaciones con tarjetas prepagas. Por eso, las variaciones no reflejan únicamente cambios en el uso de estos medios de pago, sino también un ajuste metodológico que el lector debe tener en cuenta antes de sacar conclusiones.

El QR se quedó con casi todo

Del lado de las transferencias para pagar, el QR concentró prácticamente todas las operaciones. En agosto se realizaron 118,3 millones de pagos con transferencia por 3 billones de pesos. El 99,1% de esos pagos se inició mediante códigos QR interoperables: fueron 117,2 millones de transacciones por 2,9 billones de pesos, con aumentos interanuales del 67,5% en cantidad y del 62,9% en montos reales.

Para financiar esos pagos con transferencia, los clientes utilizaron cuentas bancarias con CBU en el 52,7% de las operaciones y cuentas de pago con CVU en el 47,3% restante. El ecosistema relevado por el Banco Central contaba con 92 billeteras digitales y 67 aceptadores registrados, un mapa que muestra cómo se fue ampliando la red de jugadores que compiten por capturar cada vez más pagos cotidianos.

• Transferencias inmediatas de pesos: 779 millones de operaciones por 96 billones de pesos en agosto, con subas de 20,3% en cantidad y 5,5% en montos reales frente al año pasado.
• Pagos con QR interoperables: 117,2 millones de operaciones por 2,9 billones de pesos, con crecimiento de 67,5% en cantidad y 62,9% en montos reales.
• Retiros por cajeros automáticos: 41 millones de extracciones por 4,8 billones de pesos en julio, con caídas de 28% en operaciones y 16% en montos reales, y un promedio de 118.300 pesos por extracción.

El efectivo, en retroceso

El efectivo mostró otra evolución. En julio, los cajeros automáticos concentraron el 88,4% de los retiros: 41 millones de extracciones por 4,8 billones de pesos, con operaciones que cayeron 28% y montos reales que bajaron 16% interanual. El promedio por extracción fue de 118.300 pesos, una cifra útil para dimensionar cuánto efectivo retira cada vez un usuario cuando efectivamente decide ir al cajero.

El cuadro completo deja una tendencia clara: cada vez más argentinos resuelven sus pagos del día a día sin pasar por la tarjeta ni por el cajero, y el QR interoperable se consolidó como el gran ganador de los últimos doce meses, mientras el plástico y el efectivo pierden participación en un contexto donde las billeteras digitales y los envíos inmediatos de dinero siguen creciendo.