Créditos UVA para monotributistas: nueve bancos ya financian la primera vivienda en dólares ajustados por inflación

El mercado argentino de créditos hipotecarios en pesos ajustados por UVA, es decir, por Unidades de Valor Adquisitivo que se actualizan mensualmente atadas a la inflación, cuenta con oferta concreta para los trabajadores que facturan bajo el régimen del monotributo. De acuerdo con un relevamiento difundido por el portal especializado, al menos nueve entidades bancarias otorgan financiamiento directo a este perfil de solicitante, con condiciones que varían en monto máximo, plazo de devolución, porcentaje de cobertura sobre el valor de la propiedad y tasa de interés aplicada.

El reporte, publicado en las últimas horas por el sitio sectorial, señala que los montos financiados oscilan entre 141.000 y 248.000 dólares según la entidad, mientras que los plazos se extienden de 15 a 30 años. Las tasas en pesos, en tanto, dependen de una variable común: si el solicitante acredita o no sus haberes en el banco que otorga el préstamo. En los casos más Convenientes, la tasa parte del 6,7 por ciento anual para quienes cobran su sueldo allí, y puede trepar hasta el 15 por ciento cuando esa condición no se cumple.

Montos, plazos y coberturas de los nueve bancos que financian directo al monotributista

• Banco Hipotecario: financia hasta 170.000 dólares a 15 años, con cobertura del 80 por ciento de la tasación y cuota tope del 20 por ciento del ingreso mensual.
• Banco Ciudad: llega a 248.000 dólares para primera vivienda y 70.000 dólares en otros casos, a 25 años, con financiación del 70 por ciento.
• Brubank: otorga hasta 216.000 dólares a 30 años, cubre el 70 por ciento en primera vivienda y el 60 por ciento en segunda.
• Banco Nación: comparte con Brubank el monto cercano a 216.000 dólares y el plazo de 30 años, pero alcanza una cobertura del 75 por ciento.
• Macro: no establece tope de monto, presta a 20 años y financia entre el 60 y el 90 por ciento según la edad del solicitante y el valor del inmueble.
• BBVA: tampoco fija monto máximo, financia el 80 por ciento a plazos de hasta 30 años.
• Credicoop: ofrece hasta 141.000 dólares a 20 años, con cobertura del 70 por ciento en primera vivienda y del 50 por ciento en segunda; tiene la tasa más baja del relevamiento, 7,5 por ciento con acreditación de haberes y 9 por ciento sin ella.
• Banco del Sol: no fija tope de monto y cubre el 80 o el 70 por ciento según el caso, también a 20 años.
• Comafi: cierra la lista con hasta 246.000 dólares a 20 años y una financiación del 75 por ciento.

El relevamiento detalla, además, que la mayoría de las entidades fija como condición que la cuota inicial no supere el 25 por ciento del ingreso mensual declarado por el solicitante. El Banco Hipotecario aparece como la excepción más restrictiva, al establecer un tope del 20 por ciento. La diferencia entre los esquemas de cada banco se explica, en buena medida, por el modelo de riesgo que aplica cada institución: cuanto mayor es la cobertura sobre el valor de la propiedad, mayor es el respaldo que recibe la entidad en caso de incumplimiento.

Dos bancos adicionales, Galicia y Santander, presentan una modalidad distinta que en la práctica también incluye a monotributistas, aunque bajo una condición excluyente. Ambas entidades exigen que el titular cuente con un empleo en relación de dependencia, pero admiten sumar la facturación del monotributo como ingreso complementario para alcanzar el umbral mínimo requerido. En los dos casos la financiación llega al 70 por ciento del valor del inmueble a plazos de hasta 20 años, y la tasa es del 9,5 por ciento para quienes acreditan su sueldo en el banco.

Tasas: la acreditación de haberes sigue marcando la diferencia

El patrón se repite en toda la banca: acreditar el sueldo en el mismo banco reduce el costo financiero del préstamo. Para quienes cumplen esa condición, las tasas relevadas van del 6,7 por ciento de Banco Nación al 12 por ciento de Brubank. Sin la acreditación, el costo puede escalar hasta el 15 por ciento en algunos casos. Credicoop mantiene la tasa más competitiva del conjunto, con 7,5 y 9 por ciento según se acredite o no el sueldo. El resto de las entidades se ubica en rangos intermedios, sin que el relevamiento publicado hasta el momento haya detallado la cifra exacta de cada una.

El informe añade que tres bancos, el Hipotecario, Nación y Credicoop, ofrecen además una línea específica para construcción que se suma a la oferta tradicional de compra de vivienda usada o a estrenar, aunque los detalles de montos, plazos y tasas de esa modalidad no fueron difundidos en el reporte original y quedaron, por ahora, fuera del alcance de esta nota. Tampoco se precisaron los requisitos patrimoniales, antigüedad del monotributo ni documentación específica que cada entidad exige para evaluar la factibilidad del crédito, variables que habitualmente el portal publica en actualizaciones posteriores del relevamiento.

En definitiva, la oferta de créditos UVA para monotributistas mostró en las últimas semanas una expansión concreta en cantidad de entidades, montos y plazos, en un contexto donde el índice de referencia mantiene su mecánica de ajuste por inflación y donde todavía no se conoce cómo reaccionarán las tasas y los topes de cobertura ante eventuales cambios en la política monetaria del Banco Central ni cuál será el grado de morosidad que termine registrando esta camada de préstamos una vez cumplidos los primeros años del ciclo de pago.