La mora se concentra en millones de usuarios de crédito digital, pero nueve de cada diez ya tiene una vía de refinanciación

5,8 millones de personas registran algún grado de irregularidad crediticia en la Argentina, sobre un total cercano a 21 millones de personas con acceso al crédito formal, una cifra sin precedentes en el país. De ese universo, 2,4 millones tienen créditos otorgados por empresas fintech o billeteras digitales, segmento que representa el 16% del total de la mora del sistema financiero.

Según informó el sector, el 90% de esos deudores ya cuenta con alguna alternativa de refinanciamiento, asistencia o salida. La Cámara Argentina Fintech explicó ante la Comisión de Finanzas de la Cámara de Diputados que el objetivo de esos esquemas es evitar que los compromisos se acumulen como una bola de nieve y permitir que las personas continúen construyendo su historial crediticio.

Cómo se financia el crédito digital

La Cámara Argentina Fintech aclaró que las fintech y las billeteras digitales no prestan el dinero de sus propios usuarios, una práctica prohibida. Estas empresas obtienen fondos de bancos o del mercado de capitales y luego otorgan financiamiento, en muchos casos a personas con poco o ningún historial crediticio y sin garantías tradicionales. La combinación de un riesgo mayor y un fondeo más costoso directamente en las tasas aplicadas.

El costo de un crédito no se determina solamente por la tasa nominal anual. La Tasa Nominal Anual (TNA) indica el interés calculado sobre el capital original durante un año, mientras que la Tasa Efectiva Anual (TEA) incorpora la capitalización de los intereses. Para calcular el costo de un préstamo concreto también deben considerarse el monto solicitado, los intereses, los impuestos, los cargos adicionales y el plazo de devolución.

• Un préstamo de 100.000 pesos a 14 días requiere un pago total de 109.000 pesos.
• El período incluye 7.400 pesos de intereses y 1.600 pesos de impuestos.
• El costo efectivo de esa operación es del 9% para los 14 días.
• Al anualizar ese resultado, la Tasa Nominal Anual llega al 194%, la Tasa Efectiva Anual al 550% y el Costo Financiero Total Efectivo Anual al 850%.
• La tasa anual no implica que el crédito de 100.000 pesos se convierta en una deuda de 950.000 pesos: representa el costo acumulado si una operación equivalente se renovara durante todo un año.

La diferencia entre el crédito regulado y el informal también fue señalada por la entidad. El primero está respaldado por contratos, supervisión, derechos del consumidor y canales de reclamo. El segundo puede dejar a las personas sin instrumentos de protección. La presentación, según el informe de la Cámara Argentina Fintech, dejó abierta la cuestión sobre la evolución futura de la mora y la eficacia de los mecanismos de refinanciamiento para evitar un mayor deterioro del historial crediticio.