Mas ojos sobre cada transferencia: el Banco Central reparte datos clave para frenar el fraude

Te levantás a la mañana, agarrás el teléfono y le marcás al kiosquero lo del pan y las facturas. Mientras el muchacho te envuelve el paquete, te llega el aviso del banco: transferencia acreditada. Parece un trámite de medio minuto, pero detrás de ese movimiento hay un sistema de monitoreo que, desde hace unas semanas, empezó a trabajar con información nueva que manda el Banco Central de la República Argentina. Y lo que parece un detalle técnico puede cambiar la manera en que se cuida la plata de la gente común.

Una capa extra contra el fraude

Lo que hizo la autoridad monetaria, en pocas palabras, fue abrir el grifo de datos públicos para que bancos, fintech y proveedores de billeteras virtuales puedan armar un perfil de riesgo por cada usuario. La información llega sin costo y se cruza con los modelos antifraude que cada empresa ya tiene funcionando. La idea es sencilla: una cuenta puede verse tranquilísima mientras uno mira solo lo que pasa adentro de una billetera, pero si se la observa desde afuera, ciertos patrones empiezan a gritar otra cosa.

Las entidades pueden usar esos perfiles en tres momentos clave: cuando incorporan un cliente nuevo, durante el monitoreo de rutina de las transacciones y en las revisiones periódicas que las normas llaman de conocimiento del cliente, o KYC por su sigla en inglés. El ojo está puesto, sobre todo, en cuentas que sirven de puente hacia circuitos de apuestas clandestinas, aunque el esquema contempla otras formas de fraude electrónico.

“Una transferencia puede parecer normal vista desde una sola app; cruzada con más datos, empieza a contar otra historia.”Lectura técnica de la nueva regulación del BCRA

• Bancos y fintech reciben sin costo perfiles de riesgo por usuario provistos por el BCRA.
• Los datos se usan al alta de clientes, en el monitoreo diario y en las revisiones de KYC.
• El foco principal son las cuentas que canalizan dinero hacia apuestas clandestinas.
• Las entidades deben nombrar un responsable de fraude y reportar al directorio al menos una vez por trimestre.
• Las billeteras y proveedores de cuentas de pago tienen plazo hasta septiembre de 2027 para adaptar sus procesos.

El volumen que mueve el sistema

Para entender por qué este tema importa, alcanza con mirar los números. Solo en julio se hicieron 777 millones de transferencias inmediatas por un total de 99,5 billones de pesos, lo que significa un crecimiento del 22,2 por ciento frente al mismo mes del año anterior. Tres de cada cuatro operaciones usaron la Clave Virtual Uniforme, esa especie de alias universal que ya casi nadie recuerda cómo era vivir sin él. Esa cifra deja a la vista el lugar central que ocupan las fintech en la vida diaria de millones de argentinos que, como vos, como yo, como Marta, la vecina de 52 años que paga la cuota del club por la app, mueven plata desde el teléfono sin pensar dos veces.

La normativa, publicada en el Boletín Oficial el 1° de septiembre, va un paso más allá del sistema de perfiles. A partir de ahora, las entidades financieras están obligadas a meter al fraude, tanto al que viene de adentro como al que llega de afuera, dentro de su gestión de riesgo operacional. Eso significa escribir políticas antifraude, definir cuánto riesgo están dispuestas a tolerar y nombrar a alguien concreto que se haga cargo de esa función. Los bancos, además, deberán pasar cada tres meses un informe al directorio sobre cómo viene la pelea contra el fraude.

Para las billeteras y demás proveedores de cuentas de pago el camino es más progresivo. Entre septiembre y diciembre de este año deben definir sus estructuras y políticas, y a lo largo de 2027 avanzarán con el resto de la adaptación. Es un calendario que reconoce los tiempos lógicos de cualquier empresa, pero también la voluntad de no dejar zonas grises sin cubrir. En criollo, y para usar una palabra que me enseñó mi viejo, que era correntino: la idea es mbarakaja, poner las cartas sobre la mesa, pero sin apurar a nadie más allá de lo razonable.

Qué cambia en el día a día

Para la mayoría de la gente, la transición va a pasar desapercibida. Nadie va a tener que ir al banco a firmar nada ni a configurar la app de nuevo. Los controles se aplican de manera automática, en segundos, y solo cuando el sistema detecta señales de riesgo puede aparecer un paso extra: un pedido de validación, una pregunta de seguridad, una pausa para revisar. Lo que sí va a quedar más firme es la trazabilidad de operaciones sospechosas y la obligación de las plataformas de dar aviso cuando algo no cierra.

Cuando termines de pagar el pan en el kiosco y vuelvas a la calle con las facturas bajo el brazo, lo más probable es que no vuelvas a pensar en el tema hasta la próxima transferencia. Pero detrás de ese movimiento simple habrá un poco más de ojos atentos: los del banco, los de la billetera, los del proveedor de pagos y, ahora también, los del Banco Central trabajando en red. Es una de esas medidas que no hacen ruido, pero que a la larga cambian la manera en que se mueve la plata en el país. Y a una vecina como Marta, de 52 años, le cambian la vida aunque ella jamás se entere de los detalles técnicos: le cambian la vida porque sabe que, cuando manda plata a la cuenta de su hija o paga al plomero desde el celular, hay un sistema que la está cuidando.